拆除微信支付分数:无社交、资产信息,不用于金融,是否为“信用分数”?

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近日,微信支付分公司悄然上线,在广东省部分地区率先进行测试和使用。微信支付团队表示:“微信支付分数是基于微信支付的大数据,综合计算个人消费、合规性等行为得分,旨在为用户提供一种更简单、更方便的生活方式,微信支付分数目前正在与少量品牌商合作购车。尝试灰色飞行员操作。”

无论是腾讯信用评分还是芝麻信用评分,还是微信支付评分的推出,都在一定程度上借鉴了FICO评分标准。微信支付评分、腾讯信用评分、芝麻信用评分和FICO信用评分有何异同?信用报告是否应包括微信支付分数?

2015年1月,芝麻信贷上线。芝麻信用的相关数据主要来自阿里庞大的电子商务交易数据和其他金融产品。目前,腾讯既没有小额信贷,也没有小额手续,微信支付还不成熟,QQ只是年轻人的社交工具。当时,腾讯在开发信贷产品方面没有优势。

2015年8月,在一家媒体交流会上,腾讯征信向媒体开放了少量的“白名单”,以体验腾讯征信得分的内部测试版本。

2017年8月,腾讯信用首次为QQ超级会员开通信用子查询渠道。此后,腾讯的信用评分在广州、深圳、江苏等城市逐步开放。

2018年1月30日,腾讯征信宣布腾讯征信脱离全国公开测试。令人惊讶的是,一天之后,它在整个网络上都离线了。腾讯征信官表示:“为了给您提供更稳定、更优质的征信服务体验,腾讯的征信系统升级,给您造成了不变的歉意。”

从那时起,腾讯的信用评分就一直没有人知道。微信支付点的推出是微信支付的信用体系建设还是腾讯在个人信用领域的又一次“尝试”?

说到信用评分,我们总是想到美国的FICO信用评分。FICO信用评分已被社会广泛认可。FICO信用评分附于美国三大个人信用机构(华联、易博瑞、宜家飞)出具的信用报告。

谁能在腾讯和阿里之间建立“中国版FICO信用评分”?为此,我们将在以下时间段内获得威信支付评分、腾讯信用评分、芝麻信用评分和FICO信用评分:评估维度

评估维度

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评估维度可以划分为身份特质财产状况消费行为履约情况人脉关系五个部分。其中,身份特质主要是用户的基本信息情况;财产状况涉及到用户的资产构成情况;消费行为包括用户的消费场景和偏好;履约情况表示用户是否守约、按时还款等;人脉关系则涉及到用户的社交行为、人脉关系的相关情况。

可以看出,腾讯信用评分和芝麻信用评分评价维度基本相同

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在评估维度中,FICO信用评分评估维度是用户的。财务行为

从这个角度看,在评价维度上,微信支付得分和FICO信用得分最为相似,但在维度设置上,FICO信用得分更为全面。

当涉及到个人资产和关系时,它经常冒犯用户。

根据征信业管理条例。未经用户同意,征信机构不得收集有关个人收入、存款、证券、商业保险、房地产和税款等信息。

央行征信中心副主任汪路在其新书中写道,“芝麻信用分有成为中国通用评分的潜质,但其中的人脉是隐私信息,不宜纳入。”虽然,微信最强大的优势在于庞大的用户量和熟人关系链,但是它获得的合法数据多是用户的行为数据,这些数据是信用评估的弱相关数据,对信用评估的价值并不大,一旦涉及到用户的内容数据,还会触犯用户隐私。

此前有媒体报道马化腾以“保护用户隐私”为由取消了相关的信贷产品。从这个角度看,与腾讯信用评分和芝麻信用评分相比,微信支付评分在评价维度上似乎更为保守。

此外,从评估维度也可以看出,FICO作为独立的第三方,主要来自外部机构。腾讯的信用评分数据主要来自QQ、微信和财政支付。芝麻信用评分数据主要集中在阿里系统中的电子商务交易数据和姚明等金融产品上。

微信支付分的数据则集中于微信支付的相关数据,但是微信支付分的开通必须附于微信小程序。目前,京东、唯品会、拼多多和网易考拉等都已接入微信小程序,根据零壹财经· Fintech前线获取的网络数据,2018年第二季度微信小程序总量达100万,截至6月份,微信小程序累计用户数破6亿

应用场景

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我们将应用程序场景分为两部分金融服务

由此可见,腾讯信用评分和芝麻信用评分不仅提供金融服务,还提供信用豁免服务,涉及服装、食品、住房、交通等方面,但芝麻信用评分的应用场景比腾讯信用评分更丰富。在金融服务方面,芝麻信用分公司主要服务阿里系统产品,腾讯信用分公司也与外部机构对接,即分阶段融资和招生融资。

由于微信支付分数仍处于灰色等级测试中,根据微信团队的官方回复,微信支付分数的目的是帮助用户体验更便捷的生活方式。目前,微信支付分数仅用于生活服务场景,不用于金融服务。

然而,FICO信用评分与微信信用评分、腾讯信用评分、芝麻信用评分存在较大差异。FICO信用评分仅用于金融领域,包括抵押贷款、信用卡和汽车贷款。

根据征信行业管理规定,信用信息是指企业、事业单位和其他组织(以下简称企业)和个人对信用信息的收集、整理、保存、处理以及向信息使用者提供的活动。强信用是指企业、事业单位和其他组织(以下简称企业)和个人对信用信息的收集、整理、保存和处理,以及向信息使用者提供的活动。在美国,FICO信用评分也附在三大个人信用机构提供的信用报告中。

中央银行征信管理局局长万存志在介绍征信内涵时也提到了这一点。现代信用调查的主体是独立的第三方信用调查机构。信用调查的目的是帮助客户了解彼此的信用状况,防范和控制信用风险,为决策提供参考。

虽然腾讯的信用评分和芝麻的信用评分主要是腾讯和阿里系统的数据,但腾讯和阿里也有自己的信用产品。这种“既是运动员又是裁判”的做法不符合“独立第三方”标准。但从应用场景来看,二者都已应用于金融领域。腾讯信贷有权获得筹备和招聘资金。从有趣商店的官方网站上,我们可以看到“有趣的登台”和芝麻信用已经完成了支付系统和信用数据方面的合作。

微信支付点的评价数据主要来自微信支付,微信也有微信等信用产品,不符合“独立第三方”标准。据微信团队官方介绍,微信支付点主要是为用户提供简单方便的生活方式,也不涉及金融服务。

面对各种质疑,财经一号金融科技前线验证了腾讯的数据接入、应用场景以及微信支付点的未来发展。到出版时,它还没有收到积极的回应。

为此,金融和经济“零一”金融科技前线采访了一些业内人士。视图可以大致分为两种:一种是信用报告中不应包含微信支付分数strong>微信支付分数不应纳入征信范围<,征信强调数据收集<,而微信支付分数是数据分析<;另一种观点是微信支付分数属于征信类别<,这与o阿里芝麻信用等级。

作者:赵越

编辑:孙爽

资料来源:金融经济零一金融科技前线

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